Apa Mortgage Amortisasi Apakah Artinya?

Secara kasar, hipotek amortisasi adalah pengembalian pinjaman yang telah diberikan oleh pemberi pinjaman untuk tujuan membeli real estat. Mortgage amortisasi (pembayaran mortgage) terjadi sebagai akibat dari peminjam melakukan pembayaran berkala kepada pemberi pinjaman untuk jangka yang disepakati sampai hipotek telah diselesaikan.

Bagaimana Amortisasi Mortgage Bekerja

Periode akuntansi untuk amortisasi kredit biasanya didasarkan pada pembayaran dua belas hari per tahun. Hari pembayaran ini biasanya terjadi pada hari pertama setiap bulan. Rekening hipotek itu sendiri dimulai pada hari pertama bulan yang keluar bulan bahwa hipotek menjadi "aktif". Pembayaran pertama bahwa Anda benar-benar membuat disebut sebagai "kepentingan sementara" pembayaran. Sementara pembayaran bunga mencakup periode antara tanggal account hipotek Anda mulai dan tanggal hipotek Anda akan menjadi aktif. Pembayaran yang mengikuti pembayaran hipotek pertama dimulai pada hari pertama bulan berikutnya.

Contoh Amortisasi Mortgage

Sebuah pinjaman hipotek $ 200,000 dibawa keluar selama lebih dari 30 tahun pada tingkat bunga 6% menjadi aktif pada tanggal 15 Juli. Katakanlah jumlah pembayaran bulanan yang akan menjadi $ 1,119.12.

Peminjam akan membayar bunga sementara jumlah $ 1,119.12 dari 15 Juli - 1 Agustus. Sebenarnya pertama pembayaran amortisasi akan dilakukan pada tanggal 1 September. Dari 1 September seterusnya pembayaran peminjam dibagi menjadi membayar bunga terhadap pinjaman hipotek dan membayar kembali pinjaman itu sendiri. Pembayaran bunga diperhitungkan dengan mengalikan 1 / 12 dari sisa saldo kredit untuk periode akuntansi terakhir oleh tingkat bunga. Dengan menggunakan contoh ini, bunga peminjam akan membayar pada September 1 akan menjadi $ 1.000 ($ 200,000 12 x 0,06 = $ 1.000). Sisa $ 199,12 dari $ 1,119.12 pembayaran bulanan berjalan menuju keseimbangan membayar pinjaman hipotek, membawanya turun ke $ 199,880.88.

Amortisasi dan bunga melanjutkan pembayaran melalui setiap bulan untuk jangka waktu yang telah disepakati hipotek, tetapi jumlah pembayaran bulanan akan berkurang sebagai bunga terhadap jumlah untuk pembayaran pinjaman hipotek yang sebenarnya meningkat. Akibatnya, pada tanggal 1 Oktober pembayaran bunga akan menjadi: $ 199,880.88 12 x 0,06 = $ 999,40. Hipotek utama akan berkurang oleh $ 119,72 untuk membuat jumlah total utang sebesar $ 199,761.16. Dengan demikian sepanjang waktu rasio antara kepentingan dan pembayaran pinjaman perubahan secara dramatis dalam mendukung penyelesaian pembayaran pinjaman.

Akhir Pembayaran Biaya

Banyak pemberi pinjaman hipotek akan memberikan "masa tenggang" kepada debitur, ketika cicilan sedikit dapat ditangguhkan sampai minggu kedua bulan. Kebanyakan biasanya meskipun pembayaran cicilan dibuat setelah tanggal 15 bulan biasanya dikenakan biaya keterlambatan pembayaran. Biaya keterlambatan pembayaran ini dapat menjadi jumlah hingga 5% dari jumlah pembayaran bulanan biasa.

Amortisasi kelebihan

Anda mungkin ingin membuat kelebihan pembayaran terhadap pembayaran bulanan Anda disetujui. Hal ini akan mengurangi saldo pinjaman hipotek oleh jumlah kelebihan pembayaran yang tepat berada di atas apa yang tersisa setelah pembayaran bunga. Efek ini diperparah dari waktu ke waktu: ketika Anda mengurangi pokok pinjaman pembayaran amortisasi masa depan Anda semakin meningkat sementara penurunan pembayaran bunga bersama-sama.

Mortgage Amortisasi Tools

Sebuah alat yang benar-benar dapat membantu Anda untuk memahami pembayaran hipotek dan efek dari kelebihan pembayaran adalah jadwal amortisasi hipotek. Amotization jadwal dapat dibuktikan melalui penggunaan spreadsheet paket yang berisi formula amortisasi hipotek yang menunjukkan kepada Anda hasil ad-hoc "bagaimana jika?" skenario seperti bagaimana hubungan affaects kelebihan pembayaran bunga dan pokok antara jumlah pembayaran. Sebuah pencarian sederhana di web mesin pencari akan memberi Anda banyak kemungkinan untuk men-download template spreadsheet amortisasi kredit tanpa biaya.